| |
Una de les primeres necessitats per a gairebé qualsevol negoci és el finançament. Els préstecs ICO són una opció per aconseguir aquests diners necessaris per a posar en marxa un projecte o impulsar-lo en el seu començament.
L´Institut de Crèdit Oficial (ICO) és un banc públic adscrit al Ministeri d´Economia. Com a banc públic concedeix préstecs per a finançar les inversions i la liquiditat de les empreses. Ho pot fer finançant directament, o fent de mediador entre l´empresa que necessita finançament i la resta d´entitats financeres. L´ICO no es finança dels pressupostos generals de l´Estat, sinó que ho fa en els mercats de capitals nacionals i internacionals.
QUÈ SÓN ELS PRÉSTECS ICO PER A EMPRENEDORS?
L´ICO posa a disposició d´empreses i emprenedors unes línies de mediació amb les que finançar els seus projectes o ajudar-los amb la falta de liquiditat. Per comprendre el seu funcionament, hem de conèixer les 3 parts que operen en aquestes línies: les empreses o emprenedors, que reben el finançament, l´ICO, que estableix les condicions i característiques de les línies, i les entitats de crèdit (els bancs), que comercialitzen les línies ICO a través de les seves oficines.
D´aquesta manera tenim una triple relació:
- Els clients (emprenedors o empreses) signen el contracte amb les entitats de crèdit, per la qual cosa responen enfront d´elles.
- Les entitats de crèdit assumeixen el risc d´impagament per part del client, i responen davant l´ICO pel que fa a la devolució de la inversió.
- L´ICO posa els diners, que posteriorment comercialitzen les entitats de crèdit.
QUIN TIPUS DE LÍNIES ICO HI HA PER A EMPRESES I EMPRENEDORS?
La secció per a empreses i emprenedors es compon de 3 línies:
ICO Empreses i Emprenedors 2017
Fins 12,5 milions d´euros de finançament per a autònoms, empreses i entitats públiques i privades que necessitin liquiditat o que vulguin invertir en territori nacional. Es tracta de préstecs ICO amb unes condicions força favorables per als emprenedors i empreses. Per descomptat, s´estableixen els conceptes que es poden finançar, i les Línies de Crèdit estudiaran cada cas en particular abans de decidir si concedeixen la línia o no.
Aquests préstecs tenen un termini d´amortització de fins a 4 anys, si es tracta de necessitat de liquiditat, o fins a 20 anys si és per a inversió en projectes. També hi ha la possibilitat d´obtenir el crèdit per rehabilitar habitatges o edificis, en cas de particulars o comunitats de propietaris.
ICO Garantia SGR / SAECA 2017
En aquests préstecs ICO, s´afegeix la condició que l´empresa, autònom o entitat estigui avalada per una societat de garantia recíproca (SGR) o per la Societat Anònima Estatal de Caució Agrària (SAECA). En el cas que la inversió es realitzarà fora d´Espanya, com a mínim el 30% del capital social de l´empresa ha de pertànyer a espanyols, o tenir domicili social al país. Es poden finançar fins a 2 milions d´euros, sempre que sigui algun dels conceptes amb possibilitat de finançament indicats al seu web.
Les condicions d´amortització, tipus de préstec i altres, són més o menys similars a les de la línia anterior, amb la diferència de les comissions que pot cobrar la SGR o SAECA.
ICO Crèdit Comercial 2017
Aquesta línia és únicament per a autònoms i empreses amb domicili social a Espanya. Va dirigida a finançar de manera anticipada les factures de l´activitat comercial de l´empresa o emprenedor al nostre país, o a cobrir els costos previs de producció i elaboració dels béns que es vendran a Espanya. El préstec màxim és de 12,5 milions d´euros, amb tipus d´interès variable. En aquest cas, la modalitat de l´operació (préstec, leasing ...) no està especificada; serà la que es pacti amb l´entitat de crèdit.
COM ES DEMANA UN PRÉSTEC ICO?
El préstec no se sol·licita directament a l´ICO, sinó que cal acudir als bancs que tenen acords de col·laboració. Es poden veure les condicions en cada entitat. A tall d´exemple Bankia ja ha actualitzat a la seva web les condicions 2017.
El tipus d´interès del préstec es negocia directament amb el banc i s´indicarà tant a la pòlissa.
La concessió d´un préstec ICO exigeix presentar al banc una sèrie de garanties i avals, molt semblants a les d´un préstec particular, ja que el banc assumeix el risc d´impagament. Quan el préstec es destina a finançar inversió, cal presentar al banc un pressupost del projecte d´inversió i si el banc ho demana, haurà d´anar acompanyat de les factures proforma. Més endavant l´empresari haurà d´acreditar la realització de la inversió finançada, comprometent-se a justificar-la documentalment en el termini d´un any. En el cas d´emprenedors que van a desenvolupar una nova activitat, se sol demanar un pla d´empresa. Davant tots aquests requisits, sol ser més fàcil obtenir un préstec ICO si se sol·licita al banc habitual, que coneix la nostra activitat com a client.
Quan el préstec que se sol·licita és per finançar la liquiditat de l´empresa, no cal demostrar el destí del finançament, però igualment el banc demanarà garanties i si l´empresa té antiguitat, els darrers comptes anuals, així com els pagaments trimestrals d´IVA , IRPF i impost de societats.
En tramitar un préstec ICO, els bancs solen cobrar una comissió a l´inici de l´operació en un únic pagament, que no podrà tenir un cost que superi, al costat de finançament, la TAE màxima autoritzada per l´ICO. També cal tenir en compte que la pòlissa del préstec es realitza davant de notari i això implica altra despesa afegida, pel que abans de demanar un préstec cal consultar al banc la totalitat de despeses previstes.
La data límit per sol·licitar qualsevol d´aquests préstecs ICO és el 7 desembre 2017, o abans, si es produeix l´esgotament dels fons de la Línia.
ALTERNATIVES DE FINANÇAMENT ALS PRÉSTECS ICO
Des dels seus començaments en 1991, l´ICO ha finançat molts projectes. El 2014, va invertir més de 21.469.000 de € en prop de 300.000 projectes i necessitats de liquiditat d´autònoms i pimes. I el 2015 es van invertir 10.920 milions d´euros dividits en més de 166.000 préstecs.
Amb aquests números, no és d´estranyar que molts emprenedors, autònoms i empresaris es plantegin demanar un ICO com a primera opció de finançament per als seus projectes. La veritat és que les condicions que ofereixen aquests préstecs són força favorables per als emprenedors, però, és la millor opció?
Per exemple, hi ha les línies ENISA, que tenen com a avantatge que no són els bancs els que concedeixen el préstec. Un altre inconvenient dels préstecs ICO davant ENISA són les garanties que demanen els bancs. Cal tenir en compte que són ells els que assumeixen el risc d´impagament, pel que no ofereixen moltes facilitats per aconseguir aquests préstecs. D´altra banda, per demanar un ENISA necessites aportar una quantitat determinada en funció del que demanis, cosa que no succeeix amb les línies ICO.
Com veiem, abans de decantar-nos per una o altra forma de finançament és important conèixer les alternatives. Hi ha business angels, que són inversors particulars que no només posen diners, sinó que aporten la seva experiència perquè el projecte tiri endavant. També hi ha fons d´inversió, molts d´ells especialitzats en diferents tipus d´empreses.
L´elecció dependrà de cada projecte en particular, però no és una cosa que puguem prendre´ns a la lleugera, ja que ens estem jugant el futur del nostre projecte.
|